香港保險快遞: 5月 2015

2015年5月16日星期六

你有一億了嗎？要享用優質的醫療服務，費用更是天文數字。有見及此，我們推出了全新的高端醫療保障計劃－「衛一醫療總匯」，提供高達一億港元的個人終身保障限額，讓您將醫療費用的擔憂放心交託給我們，毋須擔心您的生活質素被突如其來的高昂醫療費用打亂。

2015年5月3日星期日

香港保險公司的醫療保險理賠程序

解析香港住院醫療保險理賠程序

一.在出院之前，需要事先打印完成香港保險公司的索賠表格，將需要醫生填寫的部分交由主管醫生填寫並簽名、簽章，再到醫院住院部結賬，之後需要在出院小結和理賠表格上都加蓋了商業醫療保險之專用章，也需要打印住院費用的詳細清單（並加蓋醫院印章），然後在醫院複印好病歷。整理好以上資料，並將以上資料全部郵寄給我們，5至15個工作日內即可完成理賠，目前我們最快理賠記錄為五個工作日即為客戶寄出理賠支票（視乎保險計劃和理賠內容不同而或長或短。）。

二.如果香港重疾險（危疾險）保單發生理賠，則需一份重大疾病診斷證明，才可以申請理賠，而無需以上住院醫療保險理賠所需之住院小結資料，重大疾病診斷證明需要香港保險公司之指定醫療機構出具。

香港保險以其高效而便捷的理賠服務，而享譽亞洲，香港保險公司服務水平領先中國內地幾十年。香港以健全的法治，國際一流的保險公司，共同創造了香港保險產品之極佳口碑。

中國內地人士可以購買香港重疾險（危疾險）保單，然後附加住院醫療保險之附加契約，即可以獲得周全的醫療保障，因為香港保險可以全球理賠，所以無論受保人身處哪一個國家，都可以享受到香港保險公司的全球SOS緊急救援服務，享受香港保險公司無微不至的關懷。

我們曾接到中國內地人士問詢電話，對方講述在申請歐美國家旅行簽證時，簽證官要求出示全球理賠醫療保險保單，而香港保險公司之醫療保險計劃即可為投保人提供全球保障，簽證官對於擁有全球理賠保險的人士會更具信任感，故簽證申請更容易獲得通過。

購買香港保險必須遵守的底線

案情簡介：

　　2007年4月，丁某通過熟人介紹召認識了香港某保險公司營銷員蔡某。通過蔡某的介紹，丁某在深圳龍華購買了香港某保險公司的真智豐盛保險，保險金額為3萬美元，年交保險費1153美元。

　　後丁某得知該保險是地下保單，於是向保險監管機構投訴。

　　評析：

　　本案是因購買境外保險所引起的投訴，涉及以下問題的理解和判斷。

　　（一）境外保險的合法性分析

　　境外保險是指中國內地以外地區（主要是指香港、澳門）的保險機構向內地居民銷售的保險，這類保單是境外保險機構簽發的，承保的是內地居民。對內地居民購買境外保險的合法性分析，應分為兩種情況。

　　1．內地居民在到港澳地區旅遊、探親或從事商務活動期間向當地保險公司購買保險，為此所購買的保險投保和承保的行為發生在當地，它不違反 我國港澳地區的法律，是合法的。

　
　2．港澳地區保險公司的推銷人員或代理人在內地向內地居民銷售港澳地區保險公司的保單，內地居民在內地簽署投保單、交納保險費，由銷售人員將投保單、保險費攜帶到境外，再由港澳地區保險公司在當地簽發保單。這種保單違反了我國《保險公司管理規定》和《外資保險公司管理條例》中有關我國保險市場准入限制的規定，逃避了國家稅收，具有服務走私性質，因而被稱為“地下保單”。根據我國《保險法》的規定，任何單位或個人非經中國保監會批准不得在中國境內經營商業保險業務，因此，境外保險機構未經中國保監會批准在內地銷售地下保單是一種違法行為，其推銷人員或代理人未取得合法的保險代理資格和執業資格在內地銷售保險也是一種違法行為。

　　（二）購買地下保單的弊端和風險

　　既然銷售地下保單是一種違法行為，因此，購買地下保單就會存在以下弊端和風險。

　　1．利益得不到保障。購買地下保單在內地投保簽約，不符合香港及澳門法律中關於保單簽發地必須為保險公司所在地的規定，因此，如果中國居民購買地下保單後，在要求賠付時無法出具簽約時入境港澳地區的有效證明文件，往往會被認定為無效保單，無法獲得保險公司的賠付，被保險人的利益得不到保障。

　　2．後續服務不便。銷售地下保單的境外保險公司在內地沒有設立合法的營業機構，投保人交納續期保險費、辦理保全手續、申請保險賠款等後續保險事宜的辦理必須去港澳地區，極為不便，往往通過電話與原來的推銷人員聯繫，很難保證及時、方便、有效的服務。一旦原來的推銷人員脫離該保險公司，就有可能聯繫不上，造成所謂的“ 孤兒保單 ”。

　　3．索賠難，訴訟更難。發生事故後，境內被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續，提供的境內證明材料可能會被境外保險公司認定為無效，造成索賠難。如就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發生爭議，根據我國法律規定，因涉及境外保單的爭議，得不到國內法律的保護。而去港澳地區訴訟要聘請港澳律師，不僅訴訟費用高，而且被保險人對當地法律不熟悉，難以保護自身利 益。

　
　4．容易上當受騙。內地投保人交納保險費後，很難鑑別所收到的保單和保險費收據的真偽，這對內地投保人來說有相當大的風險，一旦購買了假保單，將導致自己的利益嚴重受損。即使是真正推銷境外保險的代理人，由於他們在內地沒有受到監管，在境外也是地下操作，資質難以認定，還可能誤導、欺騙投保人。

　　（三）結論

　　境外保險公司的推銷人員在內地銷售地下保單是違法的，消費者應對其違法性有充分的理解和認識，同時還應了解購買地下保單的危害和弊端，以防上當受騙，保護自己的利益不受損害。一旦發現有人售賣地下保單，應向保險監管機構舉報。

保險貶值是不可能的，聰明人要學會把存單變保單！

每天閱讀一點點！

買了保險之後，只有兩種結果：要么有一天很有用，證明當時你肯定需要這筆保險金，有總比沒有強，應該感謝當初的英明選擇（雪中送炭）；要么感覺沒有用，理由無非是你很健康或者很有錢，也不必後悔這筆微不足道的投資（錦上添花）。

總有人擔心現在買的保險將來貶值的問題，我在這裡嘗試提供我的理解：

首先，抵禦通貨膨脹只有一個選擇，那就是投資，只有投資回報率超過通貨膨脹率，才能達到保值的效果。但是投資不一定就能抵禦通貨膨脹，因為投資也有風險，如果發生虧損，或許比貶值的結果更慘。

其次，貶值（通貨膨脹）不是保險獨有的風險，銀行儲蓄，基金股票等金融工具都有同樣的風險。我們常常說的分紅保險能抵禦通貨膨脹的預期，是基於保險機構的長期投資回報有超過通貨膨脹的可能性。

第三，保險兌現的時間是不確定的，出險早的客戶雖然獲得巨額補償，但喪失的是將來賺取更多金錢的機會；出險晚的客戶雖然從金錢的時間價值來看並不合算，但這同時證明我們有時間去把握更多的賺錢機會，享受更多的生活美好。所以可以說：買了保險後，虧了就是賺，賺了就是虧。

可以用數字的思維來看待這個話題

如果，一個人買了10萬保額的保險，假如30年後他可以有資格說這10萬不值錢，也就是說他擁有的資產總額遠遠超過10萬這個量級，那麼我們可以估算應該超過1000萬的人才有資格看不起10萬，而一個擁有千萬資產的人怎麼會去計較這10萬保額的保險投資的對與錯呢？千萬富翁得到10萬保險金的時候就是錦上添花。

反之，如果一個人買了10萬保額的保險，假如30年後他還說“這10萬很值錢”，也就是說他擁有的資產總額和10萬這個量級差不多，那麼我們估算他的資產應該是不超過100萬。只有幾十萬資產的人在得到10萬保險金的時候就是雪中送炭的感覺。

綜上所述，買保險沒有錯，因為雪中送炭有必要，錦上添花更好。但不買保險，因為需要雪中送炭時結果常常是雪上加霜。

很多人會想，買保險就是抵御風險，以備不時之需，但把錢存銀行，等有事時取出來救急，不是一樣能起到這個作用嗎？

實際上它們是不一樣的！

比如說現在的心臟搭橋手術，搭一根橋要5萬，兩根就是10萬，您如果把錢存銀行，每年存3000元，要存到10萬需要多長時間？——30年。

如果這30年之中需要手術會出現什麼情況？錢不夠。手術做不了，後果不堪設想。但是，如果存在保險公司呢？您今天存3000塊錢，保險公司馬上給您準備出10萬塊錢現金，一旦您出了問題，這10萬塊隨時都是您的。

如果身體健健康康，到30年的時候，保險公司同樣給您10萬塊錢。也就是說——您往銀行每年存3000元，要存到10萬需要30年；您往保險公司每年存3000元，要存到10萬馬上可以做到！

保險可以即刻為您準備大量現金，而儲蓄做不到！

還有人說我身體好也不差錢，萬一真得了病，醫療費還是拿得起的，所以用不著買保險！

真的是這樣嗎？

假如您有50萬，全部存銀行，不幸得大病花了50萬，您的存款等於零，以後您及家人的生活將差很多錢。但是同樣的50萬，如果40萬存銀行，10萬買保險，保額100萬，結果就完全不同了。萬一得了大病，保險公司送來100萬的賠款，看病花50萬，還剩50萬，加上銀行的40萬，您的存款等於90萬，以後您的生活依舊不差錢！

財富不是永遠的朋友，保險卻是永遠的財富！而保險最大的好處，就是保證在“未來不可知的日子裡有一筆可知的金錢”。